全国政协委员、中塞中非九三学社第十四届中央委员会委员、丝路国际智库交流中心高级顾问许进就加快我国金融消费者权益保护高质量发展提交了相关提案。

从以上可以看出，关系可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。其中一个最重要的模式是，团结大银行放贷、团结小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。

从以上数据看出，合作中小银行存款增速并未如我们预料的那样，合作大银行存款增速下降，小银行存款增速上升，数据揭示的趋势恰恰相反：2022年以前，小银行存款增速远远高于大银行，2022年大小银行增速相若。当然去年12月M2增速收敛到一位数，中塞中非2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。再或者2022年前，关系中小银行之间利差过大，关系可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

从微观层面看，团结大银行完成了信贷目标，大企业获取了大小银行间的存款利差，小银行也补充了存款、通过加杠杆获得了收益。比如去年6月份，合作银行存款利率已经历过多轮下调，合作那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。

而中小银行在存款利率下调后，中塞中非3年期、中塞中非5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，关系导致信用扩张效率下降和M1偏低。最后，团结杜绝为避免投诉而关停、限制线路或短信通道的简单化做法。

他建议，合作通过完善金融消费者权益保护质量的评价体系、合作多部门联动合力打击代理维权黑灰产以及强化顶层设计等方式助推金融消费者权益保护高质量发展。各监管渠道在受理消费者投诉流程设计上，中塞中非建立无理投诉、中塞中非恶意投诉、非法代理维权和反悔缠诉等非有效投诉识别标准和筛选机制，适当提升投诉门槛。

关系完善金融消费者权益保护质量的评价体系加强消费者权益保护工作是在金融领域落实人民性要求的重要方面。其次，团结细化金融消费者权益保护的质量评价标准。